Рассказать о добровольном медицинском страховании для меня — удовольствие, т.к. это возможность помочь в защите самых дорогих членов наших семей — детей. "Информирован — значит вооружен"! — вот девиз этой статьи.
Добровольное медицинское страхование появилось более 10 лет назад, как дополнение к системе обязательного медицинского страхования. Полис обязательного медицинского страхования прикрепляет ребенка к детской поликлинике по месту жительства, к районным травматологическому пункту и стоматологической поликлинике,к кожно-венерологическому диспансеру. Так государство осуществляет свою обязанность по отношению к нам, своим гражданам, по оказанию бесплатной медицинской помощи.
Не буду ругать государство — удержусь и постараюсь оттолкнуться от тезиса "Имеем то, что имеем". Такое прикрепление не выдерживает критики. Нехватка хороших специалистов на участках, отсутствие внимания, очереди… А еще до поликлиники нужно добраться с малышом, избежать кашляющих и чихающих в дороге…Вот и стали востребованы платные медицинские услуги.
Детские консультативно-диагностические медицинские центры оказывают платные услуги, поликлинические отделения при детских больницах предоставляют платные консультации и обследования, востребованы платные палаты в стационарах, платные педиатрические бригады скорой помощи, даже поликлиники приспособились работать на хозрасчете. Т.е. появилась возможность предоставить ребенку и маме высококачественные медицинские услуги в комфортных условиях. А как-же медицинское страхование?
В ситуации "двоевластия" платных и бесплатных медицинских учреждений добровольное медицинское страхование из надуманного "дополнения" к обязательному государственному страхованию превратилось в его альтернативу.
Сохранился сам принцип страхования: "Здоровый платит за больного". Здесь остановимся, чтобы определиться с понятиями. "Здоровый платит за больного" не потому, что он так нерассчетлив, что позволяет кому-то за свой счет решать медицинские проблемы, а потому, что эти категории "плавающие" во времени и тот, кто был здоров вчера и будет здоров завтра, сегодня может оказаться больным.
Основной идеей добровольного медицинского страхования является возможность при уплате страхового взноса получать для ребенка медицинское обслуживание в платных медицинских учреждениях в течение периода страхования без внесения дополнительной платы в рамках лимита страхового покрытия при всех случаях заболеваний и травм, от которых ребенок застрахован.
Простите мне это мудреное высказывание, оно необходимо, как основа для того, чтобы все "разложить по полочкам".
Во-первых, что это такое — "Страховой взнос"? Страховой взнос — это цена, которую платят родители за страхование своего ребенка. От чего она зависит, я расскажу чуть позже.
Во-вторых, взнос уплачен, договор заключен, на руках красивая корочка полиса — в какие платные медицинские учреждения можно обращаться? Можно обращаться в те платные медицинские учреждения, с которыми работает Ваша страховая компания. К договору прилагается список клиник, центров, стационаров, указаны платные скорые, с которыми работает страховая компания. В списке могут быть только лицензированные клиники, с развитой сетью платных услуг, с достаточным опытом работы.
В-третьих, период страхования — насколько он продолжителен? В большинстве случаев это год. Бывают исключения, но об исключениях мы сейчас не говорим.
В-четвертых, "…без внесения дополнительной платы в рамках лимита стахового покрытия" — что это значит? Это значит, что в течение года родители больше ничего не платят за лечение своего ребенка, даже если случились (не дай Бог!) серьезная травма или заболевание при условии, что нет перерасхода того лимита, который обязалась выплатить в случае заболеваний и травм страховая компания.
Это и есть собственно страхование. У каждого существует риск развития болезни или получения травмы с необходимостью дорогого лечения в комфортных условиях — этот риск принимает на себя страховая компания. С другой стороны, родители надеются (и так случается), что год пройдет благополучно для малыша и тогда у родителей могут возникнуть мысли о том, что страховались они напрасно.
"Напрасно" не бывает никогда — такова особенность страхования детей. Не потому, что статистика и наш жизненный опыт неумолимы и без болезней малышу не вырасти. А потому, что педиатр с рождения и до 3 лет особенно пристально должен следить за ростом и развитием ребенка, малыша нужно показывать специалистам (невропатологу, ортопеду, окулисту, хирургу, лор-врачу), нужно сдавать анализы, делать прививки согласно детскому календарю прививок, делать массаж и т.д — это называется профилактической работой с детьми. То, что выполняют участковый педиатр и детская районная поликлиника "по мере сил своих", чтобы соответствовать приказам Минздрава о профилактической работе с детьми, качественно и в комфортных для малыша и родителей условиях исполняется по полису добровольного медицинского страхования платными медицинскими центрами. За ребенком закрепляется свой педиатр, с которым родители имеют постоянную мобильную связь. Вся профилактическая работа с детьми до года осуществляется на дому, включая консультации врачей-специалистов, взятие анализов и прививки. Вакцинация проводится только импортными вакцинами. Это совсем другая жизнь для мамы с малышом, да и для всей семьи вцелом.
И, наконец, в пятых, от каких заболеваний и травм можно застраховать ребенка? От тех, которые указаны в программе страхования, являющейся еще одним приложением к Договору. Страховые компании следуют в составлении программы принципу: "Что не запрещено, то разрешено". Только так можно разграничить все многообразие диагнозов и жизненных ситуаций на понятия "страховой случай" и "нестраховой случай". Нестраховые случаи обозначены четко: это туберкулез, онкологические заболевания, наследственные генетические заболевания, косметические дефекты, психические болезни и ряд других тяжелейших редких заболеваний. Все остальные случаи автоматически являются страховыми.
Заканчивается мой рассказ о добровольном медицинском страховании детей. Стоимость полиса для новорожденных начинается от 900 — 1000 долларов и достигает в некоторых компаниях 2500 долларов за год страхования. Лимит страхового покрытия колеблется от 1500 до 5000 тысяч долларов. Зависит страховой взнос от полноты объема оказываемых услуг и от расценок тех медицинских учреждений, услугами которых родители хотят преимущественно пользоваться.
Чаще всего страхуются малыши 2-3-х месячного возраста, родители которых уже намучились в поликлиниках, а порой и хлебнули горя. Но все чаще стали страховать детишек, которые еще вместе с мамочками даже не выписались из родильных домов. Здесь уже работает "сарафанное радио". Для родов мама старается выбирать себе личного доктора, рожает с личной бригадой врача и акушерки, зачастую в присутствии и под защитой родственников, после родов набирается сил в комфортной палате вместе с малышом. А после выписки домой ее посетит измученный участковый педиатр, который, не снимая обуви и головного убора, посмотрит состояние пупочной ранки?
Они замечательные, наши участковые педиатры, они просто очень устают и слишком низко оценен их труд. А нам надо вырастить наших детей здоровыми. Для этого необходимо помнить, что существует альтернатива обязательного страхования "доброго" государства — добровольное медицинское страхование.
Автор статьи: Анастасия Вадимовна Хасан-Ахунова, к.м.н., эксперт отдела добровольного медицинского страхования ЗАО Страховая Группа "Спасские Ворота", филиал в Санкт-Петербурге.
Вы можете задать свой вопрос по информации представленной в статье или проконсультироваться по любым вопросам касательно добровольного медицинского страхования у Анастасии Вадимовны в специальном разделе нашего форума — Консультации эксперта по добровольному медицинскому страхованию (ДМС).
